미국의 20대는 재테크를 어떻게 할까요? 한국과는 다른 금융 시스템과 투자 문화 속에서, 미국의 청년들은 다양한 방법으로 자산을 늘려 나가고 있습니다. 이번 글에서는 미국 20대들이 실천하는 저축, 투자, 신용 관리 전략을 소개합니다.
1. 미국 20대 재테크, 저축 전략
미국의 20대 재테크 및 저축 전략의 기본은 저축과 예산 관리에 집중합니다.
1) 50/30/20 예산 관리법 활용
미국에서 가장 널리 알려진 예산 관리법으로, 소득의 50%는 필수 지출(렌트비, 공과금 등), 30%는 여가비(여행, 쇼핑 등), 20%는 저축 및 투자에 할당하는 방식입니다. 한국에서도 최근에 많이 사용되는 트랜드 입니다.
2) 고금리 예금 계좌 활용
미국에는 높은 이자를 제공하는 High-Yield Savings Account(HYSA, 고금리 예금 계좌)가 있습니다. 온라인 은행(Ally, Marcus by Goldman Sachs, Discover 등)에서 연 4~5%의 이자를 제공하는 상품을 찾아 저축하는 것이 일반적입니다.
3) 비상금(긴급자금) 마련
미국 20대들은 Emergency Fund(비상금)를 최소 3~6개월치 생활비 이상으로 준비하는 것이 필수입니다. 의료비, 실업 등의 돌발 상황에 대비하기 위해 대부분의 청년들이 별도의 비상금 계좌를 운영합니다.
4) 401(k) 및 Roth IRA로 은퇴 준비
미국에서는 직장인이면 401(k) 퇴직연금을 활용할 수 있으며, 회사에서 매칭해주는 경우가 많아 무료로 돈을 더 받을 수 있는 기회입니다. 또한, Roth IRA(개인 은퇴 계좌)는 세금 혜택이 있는 장기 투자 방법으로, 20대부터 가입하면 유리합니다. 은퇴 전 돈이 필요한 경우, 메디컬 비용 (병원 치료비) 혹은 대학 등록금과 같은 이유로 취소를 할 수 있지만 해당하는 투자기관에 따라 요금이 발생할 수 있습니다.
2. 미국 20대의 투자 전략
미국 20대 재테크은 저축만 하는 것이 아니라, 적극적으로 투자를 통해 자산을 증식하고 있습니다.
1) 80/20 규칙
미국에서 대중적으로 알려진 투자 규칙 중 80/20이 있는데 포토폴리오의 보유 자산 20%가 포트폴리오 성장의 80%를 결정한다고 주장합니다. 이 규칙의 기본은 성장하는 20에 집중하면 나머지 80%보다 성과가 좋을 수 있다는 것입니다. 이 투자 규칙은 은퇴나 장기 투자 계획을 세울때에도 도움이 됩니다.
2) S&P 500 ETF 투자
미국 주식시장에서 무엇보다 안정적이고 장기적 성장성이 높은 투자 상품은 S&P 500 ETF입니다. 그외 상품으로는 SPY, VOO, IVV 등이 있으며, 20대들 제태크의 장점은 적은 돈으로 투자해 꾸준한 복리 효과를 계획 할 수 있습니다.
3) 소액으로 미국 주식 투자 (Fractional Shares)
미국에서는 소수점 주식 투자(Fractional Shares)가 보편화되어 있습니다. 예를 들어, 한 주당 1,000달러가 넘는 넷플릭스 주식도 10달러 단위로 구매할 수 있습니다. 로빈후드(Robinhood), 위불(Webull), 피델리티(Fidelity) 등에서 이용할 수 있습니다.
4) 미국 부동산 간접 투자 (REITs)
미국에서는 부동산 투자 신탁(REITs)을 통해 소액으로도 부동산에 투자할 수 있습니다. 대표적인 REITs 상품으로는 VNQ(Vanguard Real Estate ETF) 등이 있습니다.
5) 자동 앱을 활용한 투자
- Acorns: 잔돈을 자동으로 투자하는 서비스
- Betterment, Wealthfront: 자동화된 로봇 어드바이저 투자 플랫폼
- M1 Finance: 맞춤형 포트폴리오 설정 가능
미국 20대들은 이런 앱을 활용해 투자 경험을 쌓고 장기적인 자산 증식을 계획합니다.
3. 미국 20대의 신용 관리법
미국에서 신용 점수는 매우 중요한 요소입니다. 신용 점수가 높으면 자동차 할부, 주택담보대출, 신용카드 한도 증가 등에 유리한 조건을 받을 수 있습니다.
1) 신용카드 사용
미국 20대들은 신용 점수를 높이기 위해 신용카드를 적극 활용합니다. 하지만 중요한 것은 연체 없이 사용하고, 매달 전액 상환하는 것입니다.
- 초보자용 신용카드: Discover it® Student Cash Back, Capital One QuicksilverOne
- 포인트 및 캐시백 카드: Chase Freedom Unlimited, American Express Blue Cash Everyday
2) 크레딧 스코어(Credit Score) 관리
미국의 신용 점수는 FICO 점수로 측정되며, 300~850점 사이로 나뉩니다. 700점 이상이면 좋은 점수로 평가됩니다. 신용 점수를 올리기 위해서는 다음을 지켜야 합니다.
- 카드 사용 금액을 신용 한도의 30% 이하로 유지하기
- 매달 카드 대금 전액 상환하기
- 여러 개의 신용카드를 한꺼번에 개설하지 않기
3) 학자금 대출 관리
미국에서는 많은 20대들이 학자금 대출을 가지고 있습니다. 학자금 대출 이자는 연 5~7% 수준이며, 이를 빨리 갚지 않으면 장기적으로 부담이 될 수 있습니다.
- Income-Driven Repayment(소득 기반 상환 플랜) 활용
- Loan Forgiveness(대출 탕감 프로그램) 신청 여부 확인
결론: 20대부터 시작하는 미국 재테크 전략, 평생의 자산을 만든다
미국에서 20대는 재테크를 시작하는 중요한 시기입니다. 이 시기에 올바른 금융 습관을 형성하고, 저축·투자·신용 관리를 체계적으로 실천하면 30대 이후 재정적으로 안정된 삶을 누릴 수 있습니다. 단순히 “돈을 모아야 한다”는 개념을 넘어서, 돈을 불리는 전략을 익히고 실천하는 것이 핵심입니다.
1. 저축을 통해 재테크의 기초를 다지자.
먼저, 50/30/20 예산 관리법을 활용하여 소득을 효율적으로 분배하는 습관을 들여야 합니다. 특히, 고금리 예금 계좌(HYSA)를 적극 활용하여 저축을 최적화하고, 비상금(Emergency Fund)을 마련해 예상치 못한 재정적 위기에 대비해야 합니다. 이와 함께, 401(k)와 Roth IRA와 같은 은퇴 연금 계좌에 꾸준히 투자하면 장기적으로 세금 혜택을 누리면서 안정적인 노후 자금을 형성할 수 있습니다.
2. 투자로 자산을 증식시키자.
20대는 시간이 가장 큰 자산이므로 장기적인 복리 효과를 극대화할 수 있는 투자 전략을 세워야 합니다. 가장 기본적인 방법으로 S&P 500 ETF 투자를 통해 미국 경제 성장과 함께 자산을 불릴 수 있으며, 소수점 투자(Fractional Shares)를 활용해 부담 없이 개별 주식에 접근할 수도 있습니다. 또한, REITs(부동산 간접 투자)를 활용하면 소액으로도 부동산 시장에 참여할 수 있고, 로보어드바이저 및 자동 투자 앱(Acorns, Betterment 등)을 활용하면 금융 지식이 부족한 초보자도 쉽게 투자할 수 있습니다.
3. 신용을 관리해 미래 금융 거래를 유리하게 만들자.
미국에서는 신용 점수가 모든 금융 활동의 기초가 됩니다. 신용카드를 전략적으로 활용하고, 카드 대금은 매달 전액 상환하여 신용 점수를 유지해야 합니다. 또한, 신용 한도를 초과하지 않는 선에서 꾸준히 신용 기록을 쌓고, 필요하다면 학자금 대출 상환 전략을 세워 금융 부담을 줄이는 것이 중요합니다. 신용 점수가 높으면 주택담보대출, 자동차 할부, 신용카드 한도 증가 등의 금융 혜택을 더 유리한 조건으로 받을 수 있어 장기적으로 경제적 자유를 이루는 데 큰 도움이 됩니다.